Nu een studielening, later geen hypotheek?

Met de examens achter de rug oriënteren duizenden ex-scholieren zich op de volgende stap: studeren. Dan komen er keuzes rondom de studie, wel of niet op kamers en een eventuele bijbaan om de hoek kijken. Ieder met eigen financiële consequenties. Sinds het grotendeels afschaffen van de basisbeurs is een studieschuld voor de nieuwe lichting studenten bijna onvermijdelijk.

Een studielening is een zinvolle investering in je toekomst. Maar het heeft ook gevolgen voor je toekomstige hypotheekmogelijkheden. En daarom is het goed om nu alvast te weten hoe het zit: wat betekent de studielening van nu voor de hypotheek van later?

Hoe werkt een studielening?
Eerst even de basis. Wie studeert kan geld lenen voor bijvoorbeeld collegegeld, studieboeken en kamerhuur. De precieze mogelijkheden zijn afhankelijk van onder andere het inkomen van de ouders en de gekozen opleiding. Er gelden verschillende regels, voor mbo en hbo of universiteit.

Wie in september begint aan een hbo- of wo-opleiding, kan tot € 1.027 per maand lenen. Een flink bedrag, dat in de meeste gevallen niet altijd volledig nodig is. Het is natuurlijk altijd aan te raden om niet meer te lenen dan strikt noodzakelijk is.

Lees via de links meer over voorwaarden en de terugbetaling: voor mbo en hbo of universiteit.

Terugbetalen na je opleiding
Doorgaans geldt dat je gedurende je opleiding (maximaal 7 jaar)  kunt lenen en dat je pas  na het afronden van je studie weer hoeft terug te betalen. Dat is het moment dat je merkt dat die lening van een paar honderd euro per maand is opgelopen naar een paar duizend euro. Leende je vier jaar lang € 400 per maand? Dan staat je studieschuld op € 19.200. Pijnlijk. Gelukkig betaal je over een studieschuld een relatief lage rente en krijg je volop de tijd om je schuld af te lossen. Meer informatie: hoeveel terugbetalen?

Je krijgt doorgaans voldoende tijd en ruimte om na het vinden van een baan je schuld terug te betalen. Prettig. Toch heeft die schuld ook invloed op andere zaken, zoals de hypotheek wanneer je van plan bent een huis te kopen. Een studieschuld drukt behoorlijk op je hypotheekmogelijkheden. Heb je een ruime studieschuld, dan wordt je starterswoning een stuk kleiner.

Hoeveel scheelt het?
In dit schema vallen twee zaken op:

• De totale studieschuld loopt behoorlijk snel op. Wie € 400 per maand leent bouwt in vier jaar een studieschuld van € 19.200 op. Wie € 600 per maand leent heeft uiteindelijk € 28.800 schuld. Die maandelijkse € 200 extra lijkt wel te overzien, maar scheelt uiteindelijk bijna € 10.000 schuld.
• Zo snel als de studieschuld stijgt, zo snel loopt de maximale hypotheek terug. Een studieschuld van € 24.000 scheelt ruim € 30.000 hypotheek. En voor een starterswoning kan dat veel verschil maken. Ter indicatie: zonder studieschuld heb je dubbel zoveel keuze in koophuizen dan met € 24.000 studieschuld.

Een grove rekenhulp: voor iedere euro die je leent, kun je € 1,25 minder hypotheek krijgen. Een studieschuld van € 10.000 scheelt dus ongeveer € 12.500 hypotheek.

Studieschuld in het oude of nieuwe leenstelsel?
In 2015 is de studiefinanciering grotendeels op de schop gegaan, in ieder geval voor nieuwe hbo- en wo-studenten. Nieuwe studenten konden per 1 september 2015 een studielening afsluiten, maar kregen geen standaard basisbeurs meer. Voor deze nieuwe studenten gelden andere regels dan voor de studenten die vóór 1 juli 2015 een studieschuld opbouwden. 

De rekenvoorbeelden hierboven zijn gebaseerd op de studenten die nú lenen, in het nieuwe leenstelsel, en die over een aantal jaar hun eerste huis willen kopen. Wil je meer weten over de hypotheekmogelijkheden met een studieschuld uit het oude leenstelsel? Zie het artikel: Studieschuld & hypotheek, wat zijn de mogelijkheden?

Wat de gevolgen van een studielening zullen zijn voor je hypotheek is nog niet met 100% zekerheid te zeggen. Ben je nu aan het studeren, dan zal een eerste koophuis pas spelen over een jaar of drie, of vijf, of tien. De kans is klein dat de hypotheekvoorwaarden en –mogelijkheden al die jaren hetzelfde blijven. Maar je kunt er zeker van zijn dat je studieschuld voorlopig zal blijven meetellen. En dus is het verstandig om vooraf te bedenken hoe hoog je die schuld wilt laten oplopen.